“跨境二维码统一网关”来了！自人民银行透露最新进展后配多多，多家支付机构也火速响应，公布相应举措。
腾讯宣布，将通过“跨境二维码统一网关”进一步开放微信支付“外包内用”服务，支持更多境外钱包在中国境内通过微信支付二维码支付；作为首批参与试点的机构，蚂蚁集团也通过支付宝，支持七大品牌的国际银行卡以及12个国家和地区的31个电子钱包在华使用；此外还有交通银行等多家银行，以及汇付天下、拉卡拉、嘉联支付、乐刷、通联支付等支付机构，作为参与方，已调通该网关能力实现进阶。由此，境外来华用户消费支付体验将再次升级。
机构响应
9月16日，中国人民银行副行长陆磊首次透露“跨境二维码统一网关”进展：为进一步提高跨境支付效率，满足境外用户来华高效、便捷的移动支付需求，将支持境内外参与机构通过“跨境二维码统一网关”开展跨境支付合作，加快推进跨境二维码支付互联互通，提升跨境支付体验。
9月17日，北京商报记者多方采访发现，截至目前，已有支付巨头率先响应。
其中，腾讯宣布将通过“跨境二维码统一网关”进一步开放微信支付“外包内用”服务，支持更多境外钱包在中国境内通过微信支付二维码支付。
目前，腾讯旗下的WeChat港币钱包以及PayPal、Venmo、蒙古国Hipay钱包、新加坡LiquidPay钱包、越南Zalopay钱包等多家海外钱包，近期将陆续接入“跨境二维码统一网关”。另外越南国家支付公司NAPAS、马来西亚支付网络PayNet、土耳其Aktif Bank、老挝BCEL One电子银行、东南亚GrabPay钱包等多家境外机构和钱包，也已与腾讯完成合作备忘录签署。
腾讯公司副总裁、财付通总经理郑浩剑表态：“我们全力参与‘跨境二维码统一网关’建设，在近年来微信支付持续升级‘外卡内绑’‘外包内用’服务的基础上，通过‘跨境二维码统一网关’接入更多境外钱包，进一步提升跨境支付效率与体验。”
除此之外配多多，蚂蚁集团旗下支付宝和蚂蚁国际，也成为第一批参与“跨境二维码统一网关”业务试点的机构。
目前，蚂蚁集团通过支付宝平台，已支持七大品牌的国际银行卡以及12个国家和地区的31个电子钱包在华使用，其中近期新增钱包主要来自印尼、乌兹别克斯坦、泰国等。
蚂蚁集团CEO韩歆毅称，跨境统一网关，不仅是技术上的突破，更是生态协同的成果。
据介绍，蚂蚁国际旗下全球整合钱包网关服务Alipay+持续拓展全球合作生态。截至目前，已与亚太地区为主的全球36个电子钱包和8个国家级二维码网络达成合作，覆盖超1亿商户与18亿消费者。
有什么用？
何为“跨境二维码统一网关”？为何上线？有什么用？对于消费者又有何影响？
中国社科院金融所支付清算研究中心主任、研究员杨涛指出，统一网关上线之前，跨境支付存在统筹不足的痛点，例如，境内外机构通常采用“两两对接”模式展业。然而，随着境外合作机构的数量增长，标准不一、重复建设等问题逐步显现，合作链路互不兼容，影响境外钱包的引入效率和使用体验，不利于发挥我国支付产业的整体合力。为此，人民银行指导中国支付清算协会和中国银联启动了跨境二维码统一网关建设工作。
今年7月底，“跨境二维码统一网关”已上线试运行，并支持符合条件的市场机构接入开展跨境二维码支付业务。
“过去，每个境外钱包要进入中国市场，都需要与多个国内收单机构或清算网络单独对接，流程复杂、成本高昂且体验不一。通过建立统一网关，可以形成标准化的合作框架，降低系统对接门槛和技术负担，提升境外钱包引入效率，同时避免市场碎片化，增强中国支付产业的整体协同效应和国际竞争力。”博通咨询首席分析师王蓬博说道。
上海金融与发展实验室首席专家主任曾刚同样称，该网关主要解决三大痛点：首先是技术对接复杂性配多多，过去境外钱包需要与每个境内支付机构单独对接，现在通过统一网关可以实现“一次对接，多方使用”；其次是成本效率问题，统一标准降低了开发和维护成本，提升了资金清算效率；最后是用户体验痛点，境外用户来华支付不再需要下载多个应用或频繁切换支付方式。
接入之后，用户感知如何？北京商报记者从多家机构处了解到，对于境外用户来说，无需额外注册或复杂设置，用原有钱包App，即可在境内扫描商户收款码消费；而对商户侧来说，也能延续原有收银习惯和收单流程，一码收各类境外钱包，覆盖更多入境客源。
“从用户角度来看，体验是顺畅的。”杨涛称，一方面，统一网关为境内外机构提供跨境交易信息转接分发等服务，不参与资金划拨处理，不直接向钱包用户和商户提供服务。另一方面，统一网关系统支持对交易信息转接的实时处理，经前期联调测试和试运行，通过统一网关开展的跨境支付业务高效有序，基本做到用户端无感。
“这在用户端、商家端几乎都是无感的。主要的改造工作，由微信支付、支付宝和相关聚合码牌的服务商合作完成。”一资深人士同样说道。
迈向规模化复制
统一网关的建立，对于支付机构来说，同样意义重大。
北京商报记者注意到，除了腾讯、蚂蚁表态外，还有汇付天下、拉卡拉、嘉联支付、乐刷、通联支付等多家支付机构也公布进展。
其中，拉卡拉称，现已与微信支付、支付宝深化合作，拉卡拉聚合收银功能已正式升级，全面支持微信支付“外包内用”服务，为境外消费者来华支付提供便利。
嘉联支付、汇付天下也告知，已与微信支付就“跨境二维码统一网关”达成合作并完成相关能力对接，成为行业首批支持该能力的机构之一。
这些支付机构，主要扮演着怎样的角色？对此，前述资深人士告诉北京商报记者，“统一网关系统，实际上是支持对交易信息转接的实时处理。因此，各支付机构也需要对收付款码背后的接口进行数字化适配，才能接收‘外包’的支付信息”。
“对支付机构而言，统一网关带来了业务拓展的新机遇。”曾刚进一步称，腾讯、蚂蚁等巨头通过统一网关，可以更高效地接入境外钱包，扩大服务覆盖面，同时降低技术开发和运营成本。这种标准化接入方式也为中小支付机构提供了平等参与跨境业务的机会，有助于打破行业垄断，促进良性竞争。
“可以看到，接入后显著降低了支付机构跨境业务的对接成本，预计将推动服务迈向规模化复制。”王蓬博说道。
开放生态
在这场跨境支付的革新中，多家机构表态，还将继续深化合作与布局。
例如，蚂蚁集团表示，未来将继续加大投入，积极为入境支付便利化贡献力量。微信支付也称，还将与更多境外钱包机构合作上线“外包内用”服务。多家中小支付机构也表态，将积极跟进支持，提升消费者支付体验，保障商户收款。
杨涛介绍，目前，跨境二维码统一网关已与多家境内外参与机构合作，主要包括中国银联、网联清算公司、银联国际、支付宝、财付通、Alipay Connect、Tenpay Global、Touch'n Go、Kbank、支付宝香港、微信香港、MPay澳门钱包等，业务覆盖新加坡、马来西亚、泰国等国家和地区的钱包到中国境内的商户受理使用。他预计，后续统一网关还将持续扩大参与机构规模和跨境支付互联互通范围，支持更多符合要求的机构接入开展跨境二维码支付业务。
“从宏观意义看，统一网关体现了人民银行对跨境支付基础设施的顶层设计，有利于形成更加开放、包容的支付生态，也为人民币国际化和中国金融服务‘走出去’提供了重要支撑。这一创新模式或将成为全球跨境支付互联互通的重要参考。”曾刚说道。
对参与机构来说，曾刚认为，首先要积极拥抱开放生态，加强与境外钱包和金融机构的合作，不能局限于竞争思维；其次，要重视合规风险管理，跨境业务涉及多国监管要求，需要建立完善的反洗钱、数据保护等合规体系；此外还要加大技术创新投入，在统一标准基础上开发差异化服务，提升竞争优势。
王蓬博则建议配多多，机构一方面要持续优化用户体验，根据不同国家和地区用户需求，定制化支付服务，如提供多语言界面、适配当地消费习惯的支付流程等；另一方面也要加强与境外机构的深度合作，不仅在支付功能上互通，还可在营销、数据分析等领域展开合作。
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